退休規劃這樣做：掌握 4% 法則，輕鬆計算所需資金，打造穩健未來
退休是每個人一生中都必須面對的階段，尤其當「提前退休」成為話題時，許多人可能認為這是遙不可及的目標。不過 Nana 認為，只要提前做好規劃，提早退休也可以成為現實。
為什麼需要退休規劃？
退休規劃是一個以財務為基礎，全面評估和管理收入、支出及投資的長期計劃，目的是保障退休後的生活品質，避免資金不足的風險。提早開始這項計劃尤為重要，以下 4 個原因值得深入考量：
1、壽命延長，退休生活更長
根據內政部發布的最新數據，台灣人平均壽命已達 81.3 歲，其中女性更長達 84.7 歲。這表示退休後的非工作年數將大幅增加，若沒有充足的資金支持，晚年可能面臨經濟壓力。
2、少子化問題下的獨立財務需求
隨著台灣少子化問題加劇，依賴子女養老已不再現實。台灣目前的生育率僅為 0.98 ，這意味著未來的養老結構更加薄弱，自主準備退休基金刻不容緩。
3、醫療費用逐年上升
即使台灣擁有健保制度，退休後的醫療費用仍是不可忽視的支出。根據統計，2020 年家庭平均醫療保健開支已達 13.9 萬元，而未來隨著老齡化程度加深，醫療成本可能持續攀升。
4、勞保和退休金不足應付需求
僅靠勞保和退休金並不足以支持高品質的退休生活。例如，目前勞保每月給付約兩萬元，難以應付日常開銷及通膨影響，因此額外的儲蓄與投資必不可少。
如何計算退休所需資金？
精確估算退休所需資金是規劃的第一步，可從以下兩個關鍵環節入手：
1、計算每月退休開支
根據生活方式，估算每月可能的開支，包括以下常見項目：
開支項目 | 每月金額（範例） |
伙食費 | 12,000 元 |
交通費 | 5,000 元 |
旅遊費 | 5,000 元 |
醫療保險費 | 5,000 元 |
水電瓦斯費 | 4,000 元 |
保險費 | 3,000 元 |
娛樂費 | 3,000 元 |
其他雜費 | 3,000 元 |
總計 | 40,000 元 |
假設每月開支為 4 萬元，一年需 48 萬元，再考慮 3 %的年通膨率， 30 年後的金額將顯著增加，需提前準備對應的資金。
2、 依據「4 %法則」估算退休金
源自美國財務規劃研究的「4 %法則」是一個簡便的計算工具，假設退休金每年能產生 4 %回報，並以此支付生活費而不動用本金。例如，若每年支出為 48 萬元，退休金需求計算如下：
48 萬元 ÷ 4 % = 1,200 萬元
也就是說，為了在退休後保持每年 48 萬元的開銷水平，您需要準備 1,200 萬元的退休基金。
不同階段的退休規劃策略
退休規劃應根據年齡變化靈活調整，以下是 Nana 提出的分階段策略，供大家參考：
1、青年時期（21 – 35 歲）
儘管收入較低，但此階段是利用複利增長的黃金期。應建立定期儲蓄習慣，並選擇積極的投資組合，讓資金充分增值。
2、中年時期（36 – 50 歲）
面臨房貸、子女教育等壓力的同時，此階段的收入通常較高，可加大儲蓄力度，並購買保險以應對突發狀況。
3、熟齡時期（51 – 65 歲）
隨著收入達到巔峰，同時生活負擔減少，可進一步積累資金。但由於退休臨近，應降低投資風險，更多考慮穩健增值策略。
結語
退休規劃的核心在於「越早開始越好」。提早準備不僅能減少未來的財務壓力，還能透過科學合理的規劃，實現無憂的晚年生活。
無論您的目標是安逸的居家生活還是環遊世界，Nana 建議：提早行動，量身定制退休規劃，才能真正讓「提前退休」從夢想變成現實。
FAQS
1、如何應對提前退休後的健康支出？
隨著年齡增長，醫療費用會增加。即使有健保，也應該考慮額外的健康保險或長期護理保險，以應對突發的健康問題。提前規劃額外的醫療儲蓄賬戶或加入補充保險計劃是避免未來醫療費用負擔的有效方法。
2、提前退休會影響自己社交生活和心理健康嗎？
許多人在退休後會感到孤獨或失去身份認同感。因此，提前退休前需要規劃充實的社交生活，發展興趣愛好，甚至參與志工工作或兼職。提前做好心理調適，確保退休後的生活充實並富有意義。
3、如何處理提前退休時的稅務問題？
提前退休可能會面臨稅務上的挑戰，特別是提早領取退休金或賠償金的問題。可通過稅延賬戶（如退休帳戶）以及分散收入來源來減少稅負。此外，提前退休後可以考慮推遲領取政府退休金，以減少退休後的稅務壓力。
4、提前退休後應該繼續投資嗎？
即使提前退休，也應該繼續投資以增值資產。適當的投資組合能夠幫助您應對通脹和資金需求。然而，隨著年齡增長，應選擇較為保守的投資策略，專注於保值和穩定增長。
5、提前退休後是否還能繼續工作？
提前退休並不意味著完全停止工作。許多提前退休的人選擇進行兼職、顧問工作或開展創業，這些不僅能提供額外的收入，還能保持社交活動並保持心智活躍。