信用卡新手必讀！循環利息是什麼 / 計算方法 / 避免技巧輕鬆搞懂！

很多人都知道信用卡的還款方式，但是卻容易忽略一個重要的細節：如果您沒有在到期日全額償還欠款，就會產生循環利息，這筆利息會不斷積累，可能讓您在不知不覺中背負上沉重的財務負擔。今天，Nana 就來跟大家分享循環利息的概念、計算方法，還有如何避免它的技巧，讓您的信用卡使用更智慧、輕鬆！

什麼是信用卡循環利息？

簡單來說，信用卡循環利息就是當您刷卡消費後，沒有在帳單到期日全額繳清，剩餘的未繳款項會開始被銀行按照循環利率收取利息。通常，信用卡的循環利率在 5 %至 15 %之間，最低應繳金額是當期消費總額的 20 %。

如果您遲繳或只繳最低金額，銀行還會加收違約金，這也會算入下一期帳單，進一步加重您的負擔。可以想像一下，如果您每個月只繳最低應繳金額，那麼您會越來越深陷於負債之中，利息就像滾雪球一樣，越滾越大，最終可能變得無法承擔。

循環利息的計算方法

了解循環利息的計算方式，可以幫助我們更清楚它如何影響我們的帳單。首先，您需要知道一些基本的時間點：

• 消費日：刷卡消費當天的日期。
• 入帳日：商家向銀行請款的日期，通常會晚於消費日幾天。
• 結帳日：銀行結算本期消費的日期，並寄出帳單。
• 繳款截止日：信用卡帳單繳款期限，通常是在結帳日後兩週。

如果您未能在繳款截止日前全額償還信用卡帳單，那麼剩餘的欠款將會開始產生循環利息。這些利息會從入帳日起計算，並持續到下期結帳日。通常，利率是以年利率表示，因此需要將年利率換算成日利率來進行計算。計算公式為：

循環利息金額 = 未繳清餘額 x (循環利率 x 天數 / 365) ＋ 違約金

假設您這個月的消費額是 10,000 元，您繳了 5,000 元，高於最低應繳金額，則違約金為 0 元，則剩下的 5,000 元就會開始產生循環利息。假設銀行的循環利率是 10 %，並且從入帳日到結帳日是 45 天，那麼：

利息 =  5,000 元 × ( 10 % ×  45 天 ÷  365 天) =  61 元

這 61 元的利息會加在下期的帳單中，與新的消費金額一起結算。看起來好像不多，但如果每期都這樣滾動，累積的金額將會相當多！

循環利息 VS. 分期付款

為了避免這樣的循環利息，我們該怎麼辦呢？一個常見的選擇就是「分期付款」。與循環利息不同，分期付款會將您的消費金額分成若干期來償還，利率通常會比循環利率低，但會有分期手續費。如果您無法一次全額償還消費金額，這個選項就比較適合您。

不過，需要注意的是，分期付款還是有可能出現違約金或者滯納金，因此如果選擇分期，記得按照約定的時間來償還，避免產生額外費用。

如何避免循環利息？

1. 全額繳清，避免滾動

最簡單也最有效的方式就是每月全額繳清信用卡帳單，避免欠款進入循環，這樣就能避免支付不必要的利息。

2. 分期付款

如果遇到大額消費或短期內無法全額支付的情況，可以選擇分期付款。這樣不僅利率較低，還能避免循環利息的惡性循環。但記得查看分期手續費以及違約金條款，確保自己能夠按時償還。

3. 設定提醒，避免逾期

很多人會因為忘記繳款日而產生逾期，造成不必要的違約金和高額利息。現在有很多銀行提供自動扣款服務，或者可以設定繳款提醒，幫助您避免錯過繳款期限。

4. 謹慎消費，量力而為

信用卡的誘惑有時難以抗拒，但記住，量力而為，謹慎消費是防止循環利息的根本。購物時，先衡量自己的還款能力，避免因為超支而負擔過重。

總結

信用卡是一個非常便利的金融工具，但如果使用不當，將成為一個沉重的負擔。掌握循環利息計算方法，並且養成良好的還款習慣，這樣才能真正將信用卡變成自己財務管理的利器，讓我們都能聰明消費，保持良好的財務狀況，享受更輕鬆的生活！

延伸話題

1、如何選擇最適合的信用卡來降低循環利息？

選擇適合的信用卡是管理財務、避免高額循環利息的關鍵。這裡有幾個因素可以幫助您選擇最合適的信用卡：

• 比較年利率（APR）：不同的信用卡會有不同的循環利率（年利率）。有些信用卡提供較低的年利率或甚至長達數月的0%初始利率優惠，這樣可以讓您在短期內減少支付的利息。選擇低年利率的卡片有助於降低長期的循環利息負擔。
• 留意信用卡手續費：信用卡有可能會收取各種手續費，包括年費、外幣交易手續費、分期付款手續費等。選擇手續費較低或無年費的卡片有助於減少額外的開銷，進而降低整體的財務負擔。
• 信用卡回饋與積分計劃：選擇具有適合自己消費習慣的回饋方案的信用卡。例如，如果您經常購物，可以選擇高額消費回饋的卡片；如果您旅行較多，則可以選擇航空積分卡。透過回饋來彌補可能產生的利息，也是減少成本的方式。
• 信用卡的信用額度：選擇信用額度與自己消費習慣匹配的卡片。如果信用額度過高，容易增加衝動消費的風險，從而增加負債和循環利息。因此，選擇一張合適的信用卡額度有助於更好地管理財務。

2、信用卡循環利息如何影響個人信用評分？

未能按時全額償還信用卡帳單，不僅會產生循環利息，還可能對您的信用評分造成負面影響。這是因為信用卡的使用情況直接影響到信用評分，尤其是「信用利用率」這一指標。

• 信用利用率：這是指您使用的信用額度占總額度的比例。一般來說，保持在30%以下的信用利用率有助於維持良好的信用評分。如果您長期未償還信用卡欠款，並且欠款金額越來越大，這會增加您的信用利用率，進而影響您的信用評分。
• 逾期付款：如果您未能按時償還信用卡欠款，銀行會向信用評分機構報告您的逾期情況。這會使您的信用評分下降，甚至可能影響到未來貸款或信用卡申請的批准。
• 影響貸款利率：信用評分較低會使您在申請貸款時面臨較高的利率，無論是房貸、車貸還是其他個人貸款。因此，及時還款、避免循環利息積累，不僅能減少不必要的利息支出，還能維護您的信用評分，從而獲得更優惠的貸款條件。

3、如何選擇是否分期付款

在決定是否選擇分期付款時，建議考慮以下幾點：

• 支付能力：您能否在未來幾個月內承擔每月固定的分期付款？如果答案是否定的，那麼分期付款可能會讓您的財務狀況更加緊張。
• 利息與手續費：計算一下選擇分期付款後，總還款金額是否會超過您能接受的範圍。如果手續費和利息太高，可以考慮尋找其他更有利的選擇（如申請低利貸款或其他信用工具）。

急需資金的情況：如果您的現金流緊張，但又必須馬上支付一筆大額消費，分期付款可能是暫時的解決方案。不過，記得確保未來幾個月有能力按時還款。